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以大数据、人工智能等为代表的保险科技,是保险业加快转型向高质量发展的重要“催化剂”。近日,中国保险行业协会印发《保险科技“十四五”发展规划(征求意见稿)》(以下简称《规划》),未来一段时间内,保险业深入推进科技应用的方向与路径随之浮现。

图源|摄图网

 

发展成绩背后仍存挑战

随着在优化经营模式、提升服务效率、促进产品创新等方面扮演越来越重要的角色,保险科技的应用也日益受到行业的高度重视。

数据显示,2018年以来,保险业信息技术累计投入941.85亿元,其中,2020年信息投入达351亿元,占营业收入的0.63%。截至2020年底,保险行业信息科技正式员工数量超过2.6万人,占正式从业人员数量的2.51%。2018年至今,保险行业专利申请累计已达9307个。

保险业对先进技术手段的应用,也已经取得明显成效。这在《金融时报》记者获得的一组数据中得到清晰体现:保险行业整体上云率已达76.79%,平均承保自动化率55.77%,平均理赔自动化率21.48%。截至2020年底,保险行业实现平均线上化客户占比41.88%,平均线上化产品占比36.18%。此外,借助区块链技术,保险行业还初步实现了原保险与再保险的实时结算。

但在快速发展的同时,我国保险行业科技应用也面临诸多问题与挑战。例如,一方面,保险科技应用碎片化较为普遍。在业务需求的牵引下,保险机构科技建设缺乏整体性和系统性思维,缺少前瞻性思考,重短期轻长期的问题较为常见。另一方面,保险科技应用智能化尚不成熟。智能化仅限于特定的保险业务场景,尚未与各个产业行业深度融合,形成保险生态。此外,保险科技应用还在数据安全、隐私保护等方面面临诸多安全性问题。

 

推动线上化产品占比过半

继续强化保险科技能力建设,成为推动保险行业数字化转型的必由之路。

有鉴于此,《规划》提出了“十四五”时期我国保险科技的发展目标,即到2025年,我国保险科技发展的体制机制进一步完善,保险与科技深度融合、协调发展,保险科技应用成效显著,保险科技水平大幅提升,人们对数字化、网络化、智能化保险产品和服务满意度明显增强,我国保险科技发展居于国际领先水平。

《规划》还提出多项具体指标。例如,在增强优质高效保险服务能力方面,《规划》表示,推动行业平均线上化产品比例超过50%、线上化客户比例超过60%;并且持续提升保险定价水平、业务质量和服务效率,推动行业平均承保自动化率超过70%,核保自动化率超过80%,理赔自动化率超过40%。

在深化先进多元保险创新应用方面,《规划》显示,将推动行业平均业务线上化率超过90%,推动行业专利申请数量累计超过两万个。

复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心主任许闲向《金融时报》记者介绍,2020年至2025年是人工智能技术应用在保险行业的重要发展阶段,即在技术取得一定突破时,保险更加需要针对当下需求不断深化技术运用,扩充数据库。“从整体实践情况来看,全行业人工智能的运用能够在2025年达到25%的水平。《规划》中设定的一些具体目标,与我们此前的预测较为吻合。”许闲说。

 

隐私计算受到关注

除深化人工智能应用外,加强大数据、云计算、区块链、物联网等技术手段的应用,也是保险业接下来强化科技赋能的重要方向。

以云计算为例,《规划》提出,统筹规划区块链技术应用落地路径,挖掘区块链在各险种承保理赔反欺诈、产品溯源、业务数据流通等场景的应用价值,探索保险产品服务新模式,推动区块链与人工智能、物联网、大数据等前沿技术协同创新,共同助力保险行业数字化转型。

值得注意的是,《规划》还提出探索隐私计算使用。在合法合规、保护数据安全的前提下,探索使用隐私计算技术,实现“数据可用不可见”,促进多方数据的协同计算和价值共享。挖掘隐私计算技术在保险差异化定价、精准营销、风险管理、数据信息保护等特定场景的应用价值,解决数据融合、数据流通、数据应用等安全服务问题。

许闲表示:“随着数据安全日益受到重视,对隐私计算的关注也在增加。隐私计算技术能够提升客户数据资产的安全性,也有助于提升数据资产所有者分享数据的意愿。”

《征求意见稿》还表示,持续关注各类前沿技术在保险领域的渗透应用。例如,利用生物识别、基因测序、个性化医疗等生物技术,持续提升健康险业务的专业化、数字化水平;通过“3S”技术(遥感、地理信息系统和全球定位系统)解决农业保险承保理赔难题;借助生物识别和基因技术拓展畜牧和宠物保险服务范围。

 

助推开展监管沙盒探索

如何利用保险科技的发展成果推动保险业务高质量发展?《规划》重点聚焦扩大保险产品供给、拓宽保险业务渠道、提升保险服务质效、增强风险管理能力4个方面。

在丰富保险产品供给层面,《规划》提出,在保障客户信息安全的前提下,利用大数据和物联网技术,采集更丰富多维度的可用数据,分析挖掘客户需求,实现“千人千面”的差异化产品定制和精准定价,提升客户投保体验。同时,在核心系统或中台构建产品模块,完成对保险条款、业务规则、服务流程等环节的标准化封装,实现保险产品设计的快速配置,从而大幅缩短新产品开发和迭代周期,满足创新业务开展需求,拓展产品创新场景。

未来愿景下,加快推动保险科技发展离不开来自多方面的推动力,强化政策保障就是其中之一。《规划》提出,积极探索监管沙盒落地机制,针对监管沙盒设立、运营、退出机制以及试点风险和风险防范措施进行专项研究;推动具备一定保险产业基础以及制度配套相对成型的地区试点监管沙盒;推动各试点沙盒结合保险科技不同主题进行试点。

许闲表示,监管沙盒是推动保险科技发展的一个大型配套措施。探索监管沙盒,需要政府在政策层面对科技创新进行引导与激励,提升企业在沙盒内展开创新探索的意愿,再由市场对创新成果进行检验。

来源 | 中国金融新闻网

 

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